Вступила в силу первая часть норм закона «О национальной платежной системе», регулирующая порядок оказания платежных услуг.

Документ был подписан президентом Дмитрием Медведевым 27 июня 2011 года и вступил в силу через 90 дней со дня его официального опубликования, за исключением ряда статей, которые вступают в силу позже.

С вступлением в силу закона кредитная организация будет обязана извещать клиента обо всех рисках, связанных с использованием электронного средства платежа, а также о каждой совершенной операции. По несанкционированным операциям у клиента будет право потребовать от банка возмещения ущерба.

Если же в кредитной организации считают, что несанкционированная операция произошла по вине клиента, то банк будет должен это доказать. Под такую же схему подпадают и персонифицированные электронные кошельки.

В законе определены два вида электронных кошельков физических лиц – без идентификации (неперсоницифированные) и с идентификацией (персонифицированные). В последнем случае на электронный кошелек можно внести сумму до 100 тыс. рублей. Без идентификации, то есть без предъявления оператору паспортных данных, можно провести платеж не более чем на 15 тыс. рублей или 40 тыс. рублей в месяц. Если же речь идет о более крупных суммах, то человек должен пройти идентификацию  Владелец неперсонифицированного счета может вывести деньги из кошелька только на банковский счет. А вот обладатель кошелька, представивший свои паспортные данные, еще и имеет право получить неизрасходованные деньги наличными.

Ограничения предусмотрены для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей: они могут получать платежи в электронных деньгах на общих основаниях, но рассчитываться ими вправе только с физическими лицами, которые прошли идентификацию. Расчеты между собой юридические лица и предприниматели, как и раньше, могут совершать только через банковские счета.

Закон о НПС также устанавливает, что операторы электронных денег к 1 октября 2012 года должны стать кредитными организациями или небанковскими кредитными организациями (НКО) с правом на перевод денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Для этого им необходимо получить соответствующие лицензии Банка России.

До принятия закона было высказано предложение, которое содержало запрет на передачу за рубеж информации о проводимых в России операций. Представители международных платежных систем отмечали дороговизну строительства специальных центров в России. В итоге установлен компромиссный вариант: передача информации в рамках платежной системы может осуществляться через иностранный операционный центр, но всю ответственность несет зарегистрированный Банком России оператор платежной системы.

Аналитик «Инвесткафе» Никита Игнатенко напоминает, что объем операций с использованием банковских карт с начала 2009 года увеличился на 58,7%, однако до сих пор доля операций по снятию наличных с банковской карты составляет более 80%. В Европе доли распределились ровно наоборот - более 80% операций составляет именно оплата товаров и услуг. «В посткризисный период темпы роста объемов эмиссии банковских карт выросли более чем в 3 раза, а количество эквайринговых терминалов увеличилось на 56,2%», - отмечает он.

Среди факторов, препятствующих пользованию банковскими картами , аналитик упоминает инфраструктуру, а точнее ее отсутствие. «До сих пор многие крупные магазины в России не принимают банковские карты. Более того, не раз каждый из нас сталкивался с ситуацией, когда продавец уже «прокатал» карту, а вы стоите и ждете, когда же обработается запрос, - говорит Игнатенко. - Проблема в недостаточно совершенных каналах связи, из-за чего и случаются серьезные задержки при обмене информацией между банком и эквайринговым терминалом».

При установке и использовании эквайрингового оборудования магазины платят банку часть от оборота, а для многих торговых точек это не выгодно, отмечает аналитик. «К тому же далеко не все магазины, особенно мелкие, работают по легальной схеме, платя все необходимые налоги. В связи с этим они также отказываются устанавливать эквайринговое оборудование, поскольку все операции по банковским картам будут проводиться через кассу», - говорит он. Еще один щекотливы момент - опасения стать жертвой мошенничества. «Люди боятся использовать банковские для оплаты товаров и услуг, поскольку много раз слышали, что существуют грабберы и скимминговые системы, которые позволяют мошенникам считывать информацию с карты и похищать с нее деньги, - справедливо замечает Игнатенко. - Между тем многие получают зарплату на банковскую карту, а затем просто снимают с нее все деньги, а по статистике как раз более 60% финансовых преступлений, связанных с банковскими картами, совершается через банкоматы путем установки в них тех самых скимминговых устройств. Наряду с этим на долю махинаций с пластиковыми картами в торговых точках приходится менее 20% финансовых преступлений». В настоящее время отсутствие наличных денег часто является проблемой - невозможно оплатить проезд, а купить жевательную резинку или бутылку воды за безналичный расчет можно лишь в крупном супермаркете. Однако, полагает аналитик, ситуация довольно быстро меняется: количество эквайринговых терминалов растет, доля операций по снятию наличности в общем объеме операций с картами падает, а темпы роста объемов эмиссии банковских карт увеличились более чем в 3 раза за последние 2,5 года». На сегодняшний день сектор безналичных платежей развивается весьма активно, соглашается  аналитик ИК «ФИНАМ» Татьяна Земцова .  «Относительно банковского процессинга можно отметить, что согласно данным ЦБ, по итогам первого полугодия 2011 года в России эмитировано более 157,7 млн карт (рост г/г – около 18%), объем операций по картам в 2010 году составил около 12,1 трлн рублей, в первом полугодии 2011 года – 7,05 трлн рублей, рост г/г - около 31,5%».

Впрочем, подчеркивает аналитик, при этом 88,4% операций (в денежном выражении) приходятся на снятие наличных средств. На долю собственно безналичной оплаты товаров и услуг по картам приходится только 11,6%. Показатели улучшаются, но довольно медленно -  в целом в 2010 г. соотношение выглядело как 90,6% и 9,4% соответственно. «Это связано, в первую очередь, со сравнительно невысоким уровнем развития в стране финансовой инфраструктуры, в меньшей степени - с некоторой инертностью потребительских стратегий, - полагает Земцова. - Естественно, ситуация будет меняться по мере развития финансового рынка, расширения использования населением ИКТ, но это несомненно займет достаточно длительный период».

По мнению Дмитрия Трофимова , руководителя департамента оценки и инвестиционного проектирования АКГ "МЭФ-Аудит",  государство должно исключить риски мошенничества при пользовании системой. «Насколько система будет надежна покажет время, очень важны будут оперативные корректировки в период ее обкатки. Основная задача банковского сообщества – обеспечить техническую сторону дела и вовлечь максимальное количество банков, - считает он. - Со стороны населения основная проблема в низком уровне подготовленности к подобным новшествам, особенно старшего поколения, и низком уровне информатизации населения».

Аналитик предлагает государству активно, в доступной форме, рассказывать об удобствах электронных расчетов, например, через социальную рекламу. «Необходимо также проработать систему бонусов при пользовании системой. Например, отсутствие или значительное уменьшение комиссий при использовании электронных платежей в сравнении с традиционными», - говорит он.

«Электронные платежи очень удобный инструмент для осуществления расчетов, особенно в сфере ЖКХ и расчетах за товары и услуги. Что немаловажно, более безопасный, чем использование наличных, - считает Трофимов. - Большая часть людей, поняв преимущества подобных расчетов, будут активно ими пользоваться. Тем более, что в большинстве случаев, сейчас зарплаты выплачиваются в «белую». Кроме этого, банки активно занимаются инновациями в этих вопросах, что будет добавлять дополнительные преимущества использования электронных платежей. Практика показывает, что подобные инновации приживаются очень быстро, вероятно, за год-два система будет обкатана и станет привычной для большинства населения».

Аналитик ИФК "Солид" Елена Юшкова согласна с тем, что в банковской системе возникают проблемы в первую очередь технического характера. «Программные средства часто работают ненадежно, не обеспечивают необходимый уровень конфиденциальности. Кроме того, сущeствующие платежные системы не дают возможности быстро и дешево перевести средства из одной системы в другую», - говорит она.

В первую очередь, считает Юшкова, необходимо доработать законодательство применительно к осуществлению электронных платежей и также доработать технологии до такого уровня, чтобы был обеспечен необходимый уровень надежности и простоты использования. «Что касается населения, то если электронные платежи будут нести значительную экономическую выгоду, то население будет постепенно отказываться от привычных способов оплаты в пользу новых технологий, - уверена она. - Электронные платежи либо будут приживаться длительным эволюционным путём, либо будут внедрены повсеместно с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государством».