Пресс-конференция, посвященная запуску нового банковского продукта "Мгновенные Деньги"

Основные преимущества:

Быстро (мгновенное одобрение кредита по телефону, не более 2-х минут;

Дешево (от 11.9%);

Доступно (не нужно ходить в банки, коробочку можно приобрести везде).

Минимальные ограничения по возрасту (могут воспользоваться пенсионеры до 75 лет, а так же молодые люди от 18 лет);

Простота (нет необходимости идти в офис, собирать документы и искать поручителей);

Возможность исправления плохой кредитной истории

Добрый день, уважаемые коллеги! Мы рады приветствовать вас на информационной площадке ИТАР-ТАСС. Сегодня мы проводим пресс-конференцию, посвященную выходу нового уникального банковского продукта "Мгновенные деньги", о котором нам расскажут наши уважаемые гости. Позвольте представить участников пресс-конференции: президент  Ассоциации Российских банков Гарегин Тосунян,  генеральный директор Национального Бюро кредитных историй Александр Викулин, председатель Правления"АлтайЭнергоБанка" Андрей Дмитриевич Спиваков, председатель Совета директоров  "АлтайЭнергоБанка" Сергей Анатольевич Востриков, директор по развитию бизнеса , технологический партнер проекта Алексей Александрович Макеев. И я с удовольствием передаю слово Сергею Анатольевичу Вострикову.

ВОСТРИКОВ : Я сегодня представлю новый продукт. Это межбанковский продукт потребительского кредитования "Мгновенные деньги". Все вы, уважаемые коллеги, деловые люди и, наверняка, вам приходится очень часто ездить по регионам, по командировкам, и вы знаете о жизни регионов не понаслышке. Представьте себе, что вы оказались в маленьком российском городке. У вас закончились наличные деньги, а кредитную карту вы забыли дома. И тут, проходя мимо небольшого продуктового магазина, вы видите вот такую коробочку с пакетом наших услуг. Позвонив по указанному телефону, в течение 40 секунд вы получаете одобрение нужной вам суммы, а так же место, где в этом маленьком городке вы можете получить наличные деньги. Вы спросите, как это возможно с точки зрения банковской технологии? А возможно это сделать быстро, дешево и доступно. Почему быстро? Как я уже сказал, для одобрения кредита, необходимо лишь позвонить по указанному телефону и продиктовать паспортные данные. Система в течение 40 секунд проводит полный анализ по различным базам данных (более десятка баз), таких как базы ФМС, ИНН, НБКИ, проводится  скоринг по международной системе , которая определяет точную сумму, ставку и срок, которую программа может выдать конкретному клиенту. Не кладя трубку, клиент так же получает информацию о месте, куда он может подойти для активации суммы и получения наличных. Уважаемые коллеги, кто из вас получал потребительский кредит? И сколько это заняло времени у вас? Наверняка, более, чем 40 секунд. Почему дешево? Ставка по данной программе от 11% до 38%. Это в два раза дешевле ближайших к нам конкурентов. Так же в случае, если вы проводите платежи вовремя, если клиент оплатил более 3-х месяцев, то, начиная с 4-го месяца, процентная ставка снижается на 1,5% - до 19%. Почему доступно? Доступность определяется методом дистрибьюции. Эта коробочка с пакетом наших услуг через год будет продаваться более, чем в 70 тысячах городах России. Самым большим партнером нашего проекта является Почта России. Программа уже работает более чем в 40 тысячах отделений Почта России. Что касается активации. Активатор - это тот офис, куда необходимо прийти для предоставления паспорта, для того, чтобы была сделана ваша фотография, были сверены паспортные данные и активирована дебитовая кредитная карта, которая находится внутри коробочки. Далее, уже с любого банкомата, т.к. карта международной системы "МастерКарт", можно получить наличные деньги. Таких точек активации будет более 2 тыс. В основном, это страховые компании, кредитные брокеры, и конечно же, банки. Партнерами Программы могут быть все предприятия России, продуктовые магазины, которые могут продавать коробочки с пакетом наших услуг. Мы ведем переговоры с самыми большими сетями, банками, которые участвуют своими пассивами и офисами в виде активации, страховыми компаниями. И, конечно, уважаемые СМИ могут быть информационными партнерами Программы, чтобы донести информацию до конечных заемщиков. Вот так примерно выглядит система дистрибьюции продукта. Почему это выгодно банкам? Во-первых, банк может разместить свои пассивы с доходностью до 30% без вложения в рекламу. Даже крупные банки, с которыми мы вели переговоры, готовы получать стабильный  поток заявок, потому что от клиентов еще не отказался ни один банк. И конечно же, очень важно, что средние региональные банки могут участвовать в Программе без глобальных вложений, что позволяет формировать портфели, просто участвуя, будучи партнером Программы. Основой системы, основой Программы "Мгновенные деньги", является уникальные технологии, как я уже говорил. Мои коллеги расскажут более подробно про риски, про технологию и деталям Программы. Уважаемые коллеги, дорогие друзья, мне бы хотелось, чтобы вы смогли донести до вашей многочисленной аудитории основную мысль Проекта, что "Мгновенные деньги" - это быстро, дешево, доступно. Для конечного клиента совершенно не важно в каком банке он получит кредит. Ему важно, чтобы было быстро, дешево, доступно.

ИТАР-ТАСС: Спасибо, Сергей Анатольевич! Гарегин Ашотович, прошу Вас.

ТОСУНЯН: Сейчас такое время, коллеги, когда вы в основном слышите о финансовом рынке какие-то негативные новости и уже готовы к тому, что каждый день проводятся какие-либо санкции в отношении банков , либо предъявляются претензии, как законодательные, так и в  судебном порядке. И что самое неприятное, что такая бурная активность в этом направлении приводит к тому, что кредиты вместо того, чтобы становится более доступными, более дешевыми, более диверсифицированными по всей территории страны, в определенной степени в обратном направлении движутся по пути удорожания, по пути меньшей доступности, в общем, путем усложнения всех процедур. Тем более, что и мошенники тоже не дремлют и вносят свою "лепту" в сжатие этого сегмента рынка. И на этом фоне очень приятно сознавать,  почему такой интерес вызывает Проект, который представил "АлтайЭнергоБанк". Он готовился довольно длительное время. Это межбанковский проект. Почему он вызывает такой интерес? Потому что очень приятно на этом фоне услышать какой-то позитив. Когда за счет интеллектуальных, за счет технических, за счет профессионального поиска находится решение, которое возможно с высокой вероятностью даст и пример такого позитива. Тем более, что коллеги из "АлтайЭнергоБанка" предлагают Проект, который интересен всем участникам рынка и то, что он франчайзинговый. Поэтому, говоря от имени Ассоциации Российских Банков, я хотел бы сказать, что мы видели эту презентацию на наших форумах и очень позитивно оценивали эту инициативу. Мы уже привыкли, что все новинки рождаются у тех, у кого и так все хорошо, и так достаточно ресурсов для освоения и подтягивания под себя еще одного сегмента рынка. А от банка, который устойчиво, добросовестно трудясь, тем не менее, ищет за счет ноу-хау, за счет интересных, нетревиальных решений какой-то из сегментов рынка, можно еще больше охватить и развить. При этом, конечно, здесь нет никакого лукавства, что если кредитная история хорошая, если добросовестный клиент и механизмы идентификации здесь предложены, то есть шанс на получение  процентной ставки доступной и приемлемой. Если кредитная история вызывает вопросы, то ,конечно, процентная ставка, я так понимаю, может быть и выше 20% и 30%. Но это объективная реальность. Мы ориентируемся больше на то, что будет развиваться именно сегмент доступных и в ценовом плане кредитных услуг потребительского кредитования. У нас активно развивается Институт кредитных историй, несмотря на все кризисы. Мы довольно быстро преодолеваем эти сложности и идем дальше вперед. Я надеюсь, что такой пример будет заразителен, и практика подтвердит его право на жизнь. Так что, желаю удачи коллегам, и то, что будет зависеть от Ассоциации, мы будем максимально поддерживать. Надеемся, что наши коллеги не ударят лицом в грязь и, надеемся, что это не будет вызывать ревность у других банков, а наоборот, в силу франчайзинговости, это будет давать возможность участвовать в этом проекте в той степени, в которой каждый для себя сочтет это интересным и возможным.

ИТАР-ТАСС: Спасибо, Гарегин Ашотович.

ВОСТРИКОВ:   Мы рассчитываем на поддержку Ассоциации. Мы надеемся, что в течение года к Программе подключится не менее 100 банков, а как только это произойдет, Проект действительно станет социально значимым своей масштабностью, мы сможем дойти до каждой бабушки в селах, которые действительно смогут получить кредит именно тогда, когда им нужно, на подарок внучку, а не тогда, когда у них будет пенсия. Т.е. социальная значимость здесь важна. И конечно же, если мы объединимся, то безусловно поднимется уровень  потребления в стране в целом, что ведет, как вы знаете, к росту ВВП.

ИТАР-ТАСС: Спасибо, и сейчас я бы хотела передать слово Андрею Дмитриевичу. Прошу Вас.

СПИВАКОВ:   Я бы хотел  отметить, что абсолютно правильно Гарегин Ашотович сказал, что за кажущейся простотой этого "коробочного продукта" лежит огромный труд и большие инвестиции в инфраструктуру. По большому счету, если говорить технологическим языком, то мы предлагаем банкам, которые не имеют собственного розничного бизнеса, или он для них не является приоритетным, интегрироваться на нашей технологической платформе. Т.е. те инвестиции, которые мы за годы существования "АлтайЭнергоБанка", за годы его успешного развития сделали, мы предлагаем передать соответственно другим банкам-партнерам. Наиболее существенным при запуске этой программы является удержание приемлемого соотношения риска и доходности. Безусловно, опять же при кажущейся простоте, мы очень внимательно относимся к качеству заемщика и к тем, соответственно технологиям, которые будут использоваться при выдаче данных типов кредита. Прежде всего каждый заемщик данной Программы будет вынужден прийти в офис партнера данной Программы, и лично показать свой паспорт, лично показать себя и лично подписать документ. Т.е. никакого заочного кредитования мы не допускаем. Второе, мы используем уже достаточно большой, более 2-х-летний опыт кредитования "АлтайЭнергоБанка", который в настоящее время, например, является лидером "Автокредитования" в нашей стране. Т.е. не смотря на свои небольшие размеры, мы занимаем всего лишь 12-е место в стране по "Автокредитованию". Это по данным сайта РБК. Он единственный сайт, который подводит итоги и анализ автокредитного рынка в стране. Поэтому те модели, те технологии розничного кредитования, те технологии управления розничными рисками, которые мы используем, они прошли более, чем двухлетнюю проверку и показали свою действенность. И последний, но немаловажный способ управления риском это использование Бюро кредитных историй. В настоящее время наша Программа подключена более чем к 5 Бюро кредитных историй. Мы стараемся повысить эффективность использования данных, которые мы берем из Бюро кредитных историй, и соответственно максимально получить необходимый нам эффект соотношения риска и доходности, о чем я и начал рассказывать. Что еще немаловажно в нашей Программе? Первое. Мы сделали бесплатное погашение кредитов в любой точке нашей страны. Любой заемщик нашей программы может погасить кредит через систему платежей "Киви", через систему платежей "Элекснет" и,  с 1 ноября мы надеемся к сбору платежей по нашей Программе подключится Почта России. Таким образом, погашение платежей в рамках данной Программы, будет бесплатно для заемщика, в чем соответственно заинтересованы мы, как банк, чтобы деньги возвращались в банк. Все-таки кредитование - это такой вид бизнеса, когда кредит не только должен быть выдан, но он должен быть погашен. И второе. Соответственно путь, по которому мы идем, это стимулирование заемщика к соблюдению платежной дисциплины,  и те заемщики, которые не допустили ни одной просрочки, с 4-го месяца получают снижение ставки на 1,5 % в месяц ежемесячно. Таким образом, мы создаем дополнительный материальный стимул к тому, что наши кредиты качественно и хорошо обслуживались.

ИТАР-ТАСС: Спасибо, Андрей Дмитриевич. И сейчас передаю слово Александру Юрьевичу. Прошу Вас.

ВИКУЛИН: Коллеги, вся эта Программа построена на том, что кредитор взаимодействует с Бюро кредитных историй. Иначе, в данном случае быть и не может. Потому что деньги, как вам сказали, выдаются за 40 секунд и из этих 40 секунд 0,2 или максимум 0,3 секунды занимает получение кредитного отчета из Бюро кредитных историй. Мы  к этому готовы. Сейчас в нашей базе около 43 млн. субъектов, которые имеют около 64 млн. кредитов. Мне очень понравилось, что в этой брошюрке, с которой каждый клиент, каждое физическое лицо будет знакомиться, показано, как зависит процент по его кредиту от его кредитной истории. Меня на любой пресс-конференции журналисты очень часто спрашивали: какие кредитные истории хорошие, какие плохие...Вот здесь очень доходчиво и очень понятно написано - какую кредитную историю банк считает хорошей, какую отличной, какую удовлетворительной и т.д. При этом банк предоставляет заемщику право самому, прежде, чем обращаться в банк, узнать свою кредитную историю, что тоже, на мой взгляд, является очень положительным фактором. Помимо прочего, это повышает и финансовую грамотность нашего населения. В заключении, хочу сказать, что мы готовы к тому, что, чем больше банков подключится к этой Программе, тем будет лучше и для наших партнеров, и для этих банков, и для нас всех с вами.

ИТАР-ТАСС: Спасибо большое. Я передаю слово Алексею Александровичу. Прошу Вас.

МАКЕЕВ: Компания "Неофлекс" является технологическим партнером данного Проекта. Что же происходит после того, как осуществлен звонок по активации карты и до момента принятия решения? Здесь работают технологии. "АлтайЭнергоБанк" достаточно известен на рынке. Существенная IT-платформа была уже создана, но текущий Проект и Продукт, который сейчас выводится на рынок, предъявляет естественно повышенные требования к IT-ландшафту. Выделим прежде всего два аспекта. Первое, банк становится межбанковской площадкой. Он обеспечивает поток заявок не только на собственную обработку, но и банкам-партнерам. Отсюда - существенные требования, которые предъявляются к IT-инфраструктуре. И второе - Программа имеет федеральный масштаб, и заемщик в Москве, и заемщик в другом регионе - два разных заемщика. И в этом смысле компания "Неофлекс" должна учитывать все аспекты, для того, чтобы обеспечить принятие правильных решений по каждому заемщику. "АлтайЭнергоБанк" выбрал продукт, который обеспечивает автоматизированное принятие решения и оценки заемщика и является номером один в мире подобного класса.  Это продукт американской компании "Файка", т.е. достаточно мощный инструментарий, который позволяет и позволит, надеюсь, банку при запуске этой Программы принимать качественные решения. Проект готовился фактически 2 месяца, выполнялся компанией "Неофлекс" совместно с банком и, мне кажется, та математика, тот интеллектуальный вклад, которой заложен в эту систему, позволит обеспечить рациональное соотношение Риски-Доходность банку и соответственно принимать правильные решения.

ВОПРОС: Гарегин Ашотович, насколько я понимаю, это в нашей практике первый межбанковский кредитный продукт? Насколько члены вашей Ассоциации готовы присоединиться к этой Программе?

ТОСУНЯН: Как Программа - это первый проект такого масштаба. С другой стороны, многие платежные системы работают как межбанковские и банки, когда есть интерес, когда есть выгода и есть соответствующая возможность поучаствовать на этом сегменте рынка , смотрят на это не как на конкуренцию со стороны коллег, а как на партнерство со стороны коллег. Данный проект выгодно представлен именно как проект межбанковского партнерства. Я думаю, что это должно вызвать интерес и поддержку. А как будет на практике - еще раз повторяю, жизнь покажет, потому что я никогда не забегаю вперед и не даю прогнозов не по валютному курсу, не по каким-то другим вопросам.

ВОСТРИКОВ: С вашего позволения, я два слова добавлю. За неделю уже подключилось к проекту 4 банка. Так что интерес налицо.

ВОПРОС: Я оказался, например, в Урюпинске, в Волгоградской области или в Воронежской области. Где гарантия, что я не бомж, а человек, действительно нуждающийся в срочных деньгах.

ВОСТРИКОВ: Как уже сказал Андрей Дмитриевич, риски здесь главное. И мы, в отличие от многих проектов, где идет дистанционная выдача кредитов,  видим каждого заемщика. Нашими глазами являются агенты Программы. Либо это отделения банка, либо отделения страховой компании, например, компания "Ресо". Она сейчас имеет 900 офисов по России, и они в тесном движении начали работать. Поэтому мы видим каждого. Т.е. все сделано для удобства клиента. Но если он окажется мошенником, то о каком удобстве может идти речь? Конечно, мы не выдадим кредит, т.е.  активацию можно получить только у активатора.

ВОПРОС: А все-таки ваше участие в сегодняшней конференции означает ли, что Вы будете поддерживать этот Проект. Ведь он напрямую ложится в Программу банкизации, т.е. это как раз тот проект, который помогает сделать банковские услуги доступными. Можно ли сказать, что банки-участники Ассоциации будут присоединяться к этому Проекту? Вы будете что-то для этого делать?

ТОСУНЯН: Вы сами ответили на свой вопрос, потому что я в своем выступлении сказал, что мы поддерживаем этот Проект, потому что видим в нем позитив. Это один из элементов банкизации - проникновение кредитных услуг до малонаселенных городов, до глубинки и в то же время, это проникновение и с точки зрения доступности. Мне очень нравится эта структуризация, систематизация по качеству заемщиков. Хотя у меня по ходу дела возникают вопросы. Что, если у людей есть просрочка до 120 дней за последние 24 месяца? Я бы им и в 88% не дал бы кредита. Это уже вопрос оценочный, но тем не менее, это тот самый пример, когда очень структурировано, очень грамотно подходят к проблеме обеспечения доступа кредита. Поэтому мне кажется, что это положительный пример, в том числе и в "Программу банкизации России".

ВОПРОС: Как сейчас развивается потребительское кредитование, его перспективы? Что случится, если сбудутся худшие прогнозы и кризис все-таки грянет. Насколько эта система окажется устойчивой?

ТОСУНЯН: По сравнению с предыдущими годами, если в 2009 году у нас был провал по рынку потребительского кредитования - 11 с небольшим процентов - минус 11%, абсолютный минус, то 2010 год был уже плюс 14%, т.е. мы фактически докризисный период наверстали и даже немножечко пошли в плюс. 2011 год эту положительную тенденцию продолжает. Это проявляется и отражается и в росте кредитных историй. Т.е. потребительский рынок все-таки развивается достаточно бурно. Конечно, это не темпы роста начала нулевых годов, когда был 2002, 2003,2004,2005 год, было  ежегодное удвоение потребительского кредитования. Такие темпы роста мы могли иметь фактически, когда потребительское кредитование только-только становилось на ноги. Сейчас эта динамика роста будет другого масштаба, но я очень надеюсь, что даже при всех этих негативных ожиданиях и некоем напряжении рынка, которые в некоторой степени эмоционально инсперируется, рынок этот все-таки будет развиваться, и данный Проект в условиях развития рынка будет достаточно востребован.

ВИКУЛИН: О цифрах: за предкризисный квартал, т.е. за III квартал 2008 года БКИ выдало 5 млн. кредитных отчетов. В этом году только в августе мы выдали 5 млн., а в сентябре уже 5,5 млн. кредитных отчетов. Это ответ на первую часть вопроса. По второй части: согласно анализу "ВТБ-Капитал",  в случае развития сценария по кризисному пути,  рынок кредитования вырастет на 7-10%, вместо того, чтобы вырасти на 20-25%, если бы кризиса не было.

ВОПРОС: По какому критерию вы будете выбирать заемщиков?

ВИКУЛИН: Мы работаем как минимум с пятью БКИ  и главное здесь -  скорость работы.  Всего за 0,7 секунд мы получаем отчет, что и позволяет сделать такую мощную технологию. Если мы не находим отчет в этом бюро, то мы обращаемся во все другие. Это к вопросу об автоматизации и о том, как мы построили этот конвейер.